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En bref : • La franchise est un montant qui reste à la charge de l'assuré lors d'un sinistre, permettant d'éviter les mini-sinistres et de responsabiliser les assurés. • Il existe plusieurs types de franchises : absolue (systématiquement déduite), relative (remboursement intégral au-delà d'un seuil), en pourcentage (proportion du montant des dégâts) et légale (fixée par l'État pour les catastrophes naturelles). • Des contrats sans franchise existent mais impliquent des primes d'assurance plus élevées, option intéressante pour les logements de valeur ou en zone à risque. • Si un tiers responsable est identifié, c'est son assurance qui prend en charge la totalité des dégâts, franchise comprise. |
Figure-vous que la franchise d’assurance peut transformer votre indemnisation après un sinistre. Selon les chiffres de l’Agence Qualité Construction, les dégâts des eaux représentent 39% des sinistres habitation – et pour chacun, une franchise s’applique. Mais au fait, comment fonctionne vraiment ce système que personne n’explique clairement? L’Institut National de la Consommation rappelle qu’elle peut prendre plusieurs formes.
Sommaire
La franchise : ce montant qui reste à votre charge
J’adore cette image : la franchise, c’est comme quand vous invitez des amis au restaurant et que vous annoncez « je paie l’addition, mais chacun met 5€ ». Ces fameux 5€, c’est votre franchise!
Concrètement, en assurance habitation, la franchise correspond à la somme qui reste à votre charge lors d’un sinistre. L’assureur ne rembourse pas tout, et ce pour plusieurs raisons :
- Éviter la gestion de mini-sinistres chronophages (imaginez si on devait traiter des dossiers pour 30€ de dégâts!)
- Responsabiliser les assurés (on fait plus attention quand on sait qu’on aura une part à payer)
- Diminuer le coût global des contrats (les franchises permettent des primes moins élevées)
Pas une mais des franchises : absolue ou relative, faites votre choix
Vous pensez que la franchise, c’est simple? Eh bien, laissez-moi vous raconter… Il existe en réalité différents types de franchises, et croyez-moi, ça change tout!
La franchise absolue : la plus courante
C’est celle qu’on rencontre le plus souvent. Elle est systématiquement déduite de votre indemnisation. Si vous avez 2000€ de dégâts et une franchise de 200€, vous toucherez 1800€. Simple, non?
La franchise relative : la plus avantageuse
Celle-ci est plus rare mais plus généreuse. Elle fixe un seuil en-dessous duquel vous n’êtes pas indemnisé. Mais au-delà, magie : vous êtes remboursé intégralement! Si vous avez 2000€ de dégâts et une franchise relative de 200€, vous toucherez… 2000€! Par contre, si vos dégâts sont de 190€, vous ne toucherez rien.
La franchise en pourcentage : la plus imprévisible
Parfois, la franchise n’est pas un montant fixe mais un pourcentage. Par exemple, 10% du montant des dégâts. Pour 4000€ de sinistre, vous gardez 400€ à votre charge. Plus le sinistre est important, plus votre franchise augmente. Pas terrible, non?
| Type de sinistre | Montant des dommages | Franchise absolue (250€) | Franchise relative (250€) | Franchise en % (10%) |
|---|---|---|---|---|
| Dégât des eaux | 180€ | 0€ (inférieur à la franchise) | 0€ (inférieur à la franchise) | 162€ (180€ – 18€) |
| Bris de glace | 700€ | 450€ (700€ – 250€) | 700€ (remboursement total) | 630€ (700€ – 70€) |
| Incendie | 5500€ | 5250€ (5500€ – 250€) | 5500€ (remboursement total) | 4950€ (5500€ – 550€) |
La franchise légale : quand l’État s’en mêle
Vous pensiez que c’était les assureurs qui décidaient de tout? Pas si vite! Pour les catastrophes naturelles, c’est l’État qui fixe la franchise. Et figurez-vous qu’elle n’est pas négligeable :
- 380€ pour la plupart des catastrophes naturelles
- 1520€ pour les dommages liés à la sécheresse et réhydratation des sols
Même votre super assureur qui vous promet monts et merveilles ne peut pas y déroger. C’est la loi, et personne n’y échappe!
Comment calculer sa franchise? Exemples concrets
Pour bien comprendre, rien ne vaut des cas pratiques :
Madame Martin et son dégât des eaux
Sa baignoire a débordé (on a tous connu ça). Dégâts : 2400€. Franchise absolue : 250€. Indemnisation : 2150€. Les 250€ restants? À sa charge.
Monsieur Dupont et son incendie
Sa friteuse a pris feu (oui, ça arrive même aux meilleurs cuisiniers). Dégâts : 7100€. Franchise relative de 300€. Indemnisation : 7100€ complets! La magie de la franchise relative.
Madame Durand et son cambriolage
Sa collection de vinyles a disparu (quelle tristesse). Préjudice : 4500€. Franchise en pourcentage de 10%. Indemnisation : 4050€. Les 450€? À sa charge.
Existe-t-il des assurances sans franchise?
Vous vous demandez si on peut échapper à ces franchises? Bonne nouvelle : oui! Des assureurs proposent des contrats sans franchise. Mais attention, c’est comme au casino, il y a un prix à payer : votre prime d’assurance sera plus élevée.
Cette option est particulièrement intéressante si :
- Votre logement et vos biens ont une valeur importante
- Vous vivez dans une zone à risque (inondation, tempête…)
- Vous n’avez pas d’épargne pour absorber le coût d’une franchise
Certains assureurs proposent aussi le « rachat de franchise » : vous payez un supplément mensuel pour ne pas avoir de franchise en cas de sinistre. C’est comme une assurance sur votre assurance!
Qui paie la franchise quand ce n’est pas ma faute?
Bonne question! Si un tiers est responsable de votre sinistre et qu’il est identifié, c’est son assurance responsabilité civile qui prend tout en charge, franchise comprise. Vous êtes alors intégralement indemnisé, sans rien débourser. Justice est faite!
En revanche, si personne n’est responsable ou si le coupable reste introuvable, c’est bien vous qui supporterez la franchise.
Faut-il payer la franchise à l’assureur?
Non, rassurez-vous! La franchise n’est pas une somme que vous versez à votre assureur. Elle est simplement déduite de votre indemnisation. Par exemple, si vos dégâts sont évalués à 1000€ avec une franchise de 200€, vous recevrez directement un chèque de 800€.
Comment comparer les franchises entre assureurs?
Pour savoir qui propose les meilleures conditions, plongez-vous dans les conditions générales des contrats. Vérifiez non seulement le montant mais aussi le type de franchise (absolue, relative…) pour chaque garantie.
N’hésitez pas à appeler directement les assureurs pour leur demander des précisions. Vous savez quoi? J’ai remarqué qu’ils sont souvent plus flexibles au téléphone que ce que leurs brochures laissent penser.
Le mot de la fin sur les franchises
À bien y réfléchir, les franchises sont un peu comme ces amis qui vous disent « je t’aide à déménager » mais qui disparaissent quand il faut porter le canapé. On aimerait pouvoir compter sur eux à 100%, mais on apprend à composer avec leurs limites. Et vous, avez-vous déjà eu une mauvaise surprise avec une franchise que vous ignoriez?
Je suis Jean Claude Comas, passionné de conseils assurance. J’ai toujours aimé démystifier les contrats, mais ce qui m’a marqué ? Une cliente a compris son contrat en dix minutes… et m’a invité à son mariage ! L’assurance, c’est aussi des rencontres improbables.
