Le coût des événements climatiques : quand les assureurs font face à une facture record

En 2024, les événements climatiques ont déjà coûté plus de 5 milliards d’euros aux assureurs français. Un chiffre qui fait frémir et qui s’inscrit dans une tendance alarmante : depuis 20 ans, le montant des indemnisations liées aux catastrophes naturelles a bondi de 134%. Comment expliquer cette explosion des coûts? Quels événements sont les plus coûteux? Et surtout, comment le secteur de l’assurance s’adapte-t-il face à cette nouvelle réalité climatique?

L’explosion des coûts liés aux événements climatiques

Les chiffres sont sans appel. Entre 2000 et 2023, les indemnisations versées par les assureurs pour les catastrophes naturelles ont plus que doublé, atteignant des sommets inédits. Le régime des catastrophes naturelles, créé en 1982, fait face aujourd’hui à des défis bien plus importants que ceux anticipés lors de sa création.

Selon France Assureurs, le coût moyen annuel des événements climatiques était d’environ 2,1 milliards d’euros sur la période 2000-2020. Mais ces trois dernières années, ce montant a grimpé en flèche. L’année 2024 s’annonce particulièrement coûteuse avec déjà 5 milliards d’euros d’indemnisations, et ce malgré plusieurs mois restants avant son terme.

Cette hausse spectaculaire s’explique à la fois par l’intensification des phénomènes extrêmes liée au dérèglement climatique, mais aussi par une densification de l’habitat dans certaines zones à risque et une augmentation de la valeur des biens assurés.

Tempêtes, inondations et cyclones : les événements les plus dévastateurs

Les tempêtes Kirk et Leslie ont marqué le début d’année 2024 avec une facture estimée à près d’un milliard d’euros. Ces deux phénomènes ont balayé plusieurs régions françaises, causant d’importants dégâts matériels pris en charge par les contrats dommages classiques.

Les inondations dans le Nord et le Pas-de-Calais ont également fortement impacté le secteur de l’assurance. Ces sinistres, relevant du régime des catastrophes naturelles, ont nécessité des dispositifs exceptionnels d’indemnisation. Les épisodes cévenols et méditerranéens, de plus en plus fréquents et intenses, contribuent également à alourdir la facture.

Du côté des territoires ultramarins, les cyclones Belal, Garance et Chido ont frappé La Réunion et Mayotte avec une violence inouïe. Les dégâts causés par ces phénomènes ont représenté plusieurs centaines de millions d’euros d’indemnisations, témoignant de la vulnérabilité particulière des territoires d’Outre-mer face aux événements climatiques.

Dégâts des eaux et fissures : des sinistres en hausse constante

L’année 2024, particulièrement pluvieuse, a provoqué une recrudescence des dégâts des eaux en assurance habitation. Ces sinistres, souvent moins spectaculaires que les catastrophes naturelles, constituent pourtant une part importante des indemnisations versées par les assureurs.

Le phénomène de retrait-gonflement des argiles (RGA), directement lié aux alternances de périodes très humides et très sèches, cause également des dommages considérables. Les fissures apparaissant sur les bâtiments en raison de ce phénomène représentent un coût croissant pour les assureurs, avec une augmentation de 134% des indemnisations en 20 ans selon France Assureurs.

Ces sinistres touchent particulièrement certains territoires métropolitains où la nature des sols les rend plus vulnérables aux variations hydriques. Les experts anticipent une aggravation de ce phénomène avec l’accentuation des épisodes climatiques extrêmes.

Perspectives et adaptation du secteur de l’assurance

Face à cette nouvelle donne climatique, le système d’assurance français est contraint d’évoluer. Les assureurs travaillent actuellement sur plusieurs axes d’adaptation : révision des modèles de risques, évolution des couvertures proposées et renforcement des mesures de prévention.

L’État et France Assureurs collaborent pour maintenir l’équilibre du régime des catastrophes naturelles, essentiel à la solidarité nationale face aux risques climatiques. Cependant, certaines évolutions des contrats semblent inévitables, avec potentiellement une modulation des franchises selon l’exposition aux risques ou des incitations plus fortes à la prévention.

Le défi est de taille : maintenir une couverture accessible pour tous les assurés tout en garantissant la pérennité économique du système d’assurance, dans un contexte où les événements climatiques extrêmes deviennent la norme plutôt que l’exception.

Des défis pour l’avenir et des solutions à construire

L’augmentation du coût des événements climatiques pour les assureurs reflète une réalité plus large : notre société doit s’adapter à un climat changeant. Au-delà des chiffres et des indemnisations, c’est tout un modèle économique et social qui est questionné.

Les prochaines années seront déterminantes pour le secteur de l’assurance, qui devra innover pour faire face à ces nouveaux défis. Entre solidarité nationale et responsabilité individuelle, entre prévention et réparation, les équilibres restent à trouver pour garantir une protection efficace contre des risques climatiques de plus en plus coûteux.

À l’heure où chaque nouvel événement climatique extrême alourdit la facture, une chose est certaine : l’adaptation au changement climatique est devenue un enjeu économique majeur pour le secteur de l’assurance, reflet de son impact grandissant sur notre société tout entière.

Hélène Dupuis

Moi, c’est Hélène Dupuis, amoureuse du design et des tiny houses. J’ai toujours aimé les petits espaces, mais ce qui me fascine, c’est comment une maison minuscule peut contenir mille souvenirs. Parfois, moins c’est vraiment plus.